Zanim zagłębimy się w szczegóły usług KYC (“Know Your Customer”), musimy ustalić, czym ono dokładnie jest. To więcej niż zwykła biznesowa praktyka. KYC to polityka prawnie wymagana od banków oraz instytucji finansowych. Główną przesłanką KYC jest upewnienie się, że działanie klienta jest legalne oraz że nie prowadzi do prania pieniędzy bądź kradzieży tożsamości.
Rodzaje KYC
Pierwszy krokiem do zrozumienia KYC jest rozłożenie go na czynniki pierwsze. Samo KYC może być postrzegane jako pojęcie ogólne, składające się z różnych praktyk oraz metod.
KYB (Know Your Business) jest gałęzią KYC, która skupia się na firmach jako ogóle, a nie poszczególnych przedsiębiorstwach. Dla instytucji finansowych, które współpracują z firmami, które przykładowo zajmują się wymianą kryptowalut, KYB jest jednym z najistotniejszych elementów. Musisz wiedzieć, czy firmy, z którymi pracujesz, są legalne, zgodne z Twoimi wymogami i regulacjami, a także są reprezentowane przez właściwie osoby.
CIP (Customer Identification Program) jest podstawą twojego KYC i to właśnie on wprowadza główną strukturę oraz wytyczne, aby upewnić się, że Twoi klienci są tym, za kogo się podają. Każdy jest przyzwyczajony do wypełniania formularzy online swoimi personalnymi danymi. Imię i nazwisko, data urodzenia, adres są składnikami składającymi się na CIP. Jest to najbardziej podstawowa forma zbierania danych jeśli chodzi o poznanie klienta.
CDD (Customer Due Diligence) może być rozbite na SCDD (Simplified Customer Due Diligence) oraz EDD (Enhanced Due Diligance). Jest to proces zbierania danych na temat danego klienta oraz pozyskiwania bardziej złożonych informacji na jego temat. Włącza się w to wgląd w aktywność biznesową w celu zorientowania się, czy klient jest osobą wysokiego ryzyka oraz wgląd w jego karierę. EDD zazwyczaj stosuje się przy transakcjach o wysokiej wartości, lub wysokiego ryzyka.
eKYC (Electronic KYC) to po prostu użytkowanie technologii cyfrowej oraz usług online, a także systemów danych w celu ulepszenia KYC. Coraz powszechniejsze jest to, że eKYC staje się normą. Wersja cyfrowa staje się znaczącym ułatwieniem. Krótko mówiąc, eKYC wykonuje ciężką pracę, którą w normalnych warunkach musiałby wykonywać człowiek.
eKYC posiada kilka kluczowych przewag nad zwykłą procedurą. Po pierwsze, tak jak wypadku jakiegokolwiek systemu cyfrowego, jest on szybszy i bardziej dokładny od zwyczajnego sprawdzania przez człowieka. Tak długo, jak wprowadzone dane są poprawne, eKYC będzie działać tak jak powinno. Po drugie, potrafi lepiej zaadaptować się do zmiany, jaką może być aktualizacja sposobu przeprowadzania KYC, a także jego procesy mogą być dokładnie kontrolowane. Jest to też ułatwienie dla klientów, którzy dzięki temu są w stanie wprowadzić swoje dane online bądź mobilnie, bez konieczności wychodzenia z domu.
Sanctions/PEP checks to kontrole sankcyjne, które są o wiele bardziej rygorystyczne. Sprawdzają bazy danych aby upewnić się, że żadne podejrzane lub niebezpieczne osoby nie prowadzą działalności. Jest to ważny krok w ochronie biznesu ze względu na to, że nawiązywanie współpracy z nieodpowiednimi osobami może wyrządzić ogromne szkody dla powiązanej firmy (z prawnego punktu widzenia). Osoby te znane są jako PEP (Politicaly Exposed Person/Osoba Eksponowana Politycznie). Sprawdzanie PEP jest bardziej dogłębnym sposobem na kontrolę (CDD), która odróżnia zaufanych użytkowników od potencjalnych zagrożeń.
Platforma KYC
do weryfikacji tożsamości
Szybki onboarding.
Zgodność z regulacjami.
Wyższy poziom bezpieczeństwa.
Zapobiegaj oszustwom wynikającym z kradzieży tożsamości
Szybki onboarding nowych użytkowników w
Zgodność z regulacjami
Jak wykonywane są usługi KYC – popularne rozwiązania oraz technologie
KYC może być wykonywane na kilka sposobów. Najprostszym z nich jest fizyczne okazanie przez klienta swojego dowodu tożsamości i przeprowadzenie na nim niezbędnych testów. Niekiedy klienci mogą zostać poproszeni o wysłanie skanów dokumentu, lecz metoda ta jest podatna na liczne oszustwa i nadużycia.
Dostawcy KYC idą o krok dalej używając zautomatyzowanych rozwiązań, takich jak rozpoznawanie twarzy czy czytającą dokumenty sztuczną inteligencję. Pomimo tego, że ta droga ma wiele przewag, jest zależna od trafności, z jaką pracują maszyny. Dodatkowo błędy po stronie użytkownika, takie jak uszkodzony dokument, zdjęcia słabej jakości czy odbijające się światło, może przeszkadzać w procesie.
Jedną z najbezpieczniejszych metod jest KYC bazowane na wideo. Użytkownik przechodzi przez proces podczas bezpośredniego połączenia wideo ze specjalistą lub przeprowadza cały proces samodzielnie (jest on w całości nagrywany). Jest to jeden z najlepszych sposobów na walkę z oszustwem oraz powstrzymanie przestępstw.
Większość rozwiązań KYC korzystać będzie z różnorodnych technologii oraz metod. Jeśli chodzi o kontrolę manualną, jest tak prosta jak sprawdzanie danych w bazie, chociaż możliwe są błędy. Rozpoznawanie twarzy jest szczególnie ważne jeśli chodzi o KYC. W ostatnich latach ta technologia poczyniła oszałamiające postępy i została połączona z kontrolą żywotności oraz działa na zdjęciach oraz wideo. Pomimo tego, że większość wspomnianych kontroli była łatwa do obejścia przez maski 3D oraz inne technologie będące w stanie zaskoczyć sztuczną inteligencję, takie jak na przykład deepfake. Wraz ze wzrostem popularności sztucznej inteligencji pojawiają się również ci, którzy ciężko pracują nad sposobami obejścia jej w taki sposób, aby utrudnić przeprowadzenie bezproblemowo KYC.
Zautomatyzowana technologia może być również używana w celu identyfikowania prób oszustwa na dokumencie. Często potrzebna byłaby zaawansowana maszyneria oraz specjaliści, aby stwierdzić, czy dokument jest fałszywy, podczas gdy sztuczna inteligencja potrafi dokonać tego samodzielnie. To podejście wymaga intensywnych oraz precyzyjnych systemów oraz dokładności baz danych, których się w tym celu używa. Tak jak w każdym systemie sztucznej inteligencji, który zahacza o temat KYC, czynnik ludzki jest ważny w uzyskaniu jak najbardziej trafnych wyników.
Optyczne rozpoznawanie znaków, lub OCR (ang. Optical Character Recognition), jest niebywale przydatnym narzędziem dla każdej usługi KYC. W skrócie, OCR jest w stanie przeanalizować zeskanowany dokument i przekształcić nadrukowane dane w wersję cyfrową bez konieczności manualnego ich wprowadzania. Jest to potężne urządzenie do zestawiania dogłębnych oraz dokładnych baz danych w celu późniejszego użytku. Dodatkowo, można go używać w celu wykrycia błędów w podrobionym dokumencie podczas przeszukiwania już istniejących danych, co jest przydatne w walce z oszustami.
Technologia nagrywania wideo jest bez wątpienia użyteczna zarówno przy manualnej kontroli w placówce (twarzą w twarz), jak i przy online KYC z klientem. Każdy, kto za cel postawił sobie popełnienie oszustwa, nie chce pokazywać swojej twarzy na nagraniu dlatego też w większości przypadków oszuści rezygnują już na samym początku procesu. Używanie rozwiązania tego typu upewni twoich klientów, że prowadzisz poważną firmę oraz zachowujesz wysokie standardy weryfikacji.
Myśląc o swojej firmie chcesz, aby Twój dostawca KYC posiadał wszystkie te rozwiązania w swojej ofercie i wdrożył je płynnie i bez problemów. Wybrane przez Ciebie rozwiązanie KYC może opierać się w głównej mierze na konkretnym elemencie, ale jeśli chodzi o przepisy prawne i regulacje, dopiero połączenie wszystkich tych elementów z nagraniem wideo jest dobrym sposobem na kompleksową ochronę.
Kto najwięcej korzysta z usług KYC?
KYC jest używany głównie przez przedsiębiorstwa zajmujące się pieniędzmi, finansami lub są narażone na poważne problemy w wyniku nie zweryfikowania poprawnie tożsamości swoich klientów. Najbardziej popularną gałęzią tej branży są banki. Bankowość jest jednym z najważniejszych aspektów zarówno osobistej jak i biznesowej ekonomii. Powodem, dla którego KYC jest tak ważne w świecie bankowości jest fakt, że jeżeli posiadasz konto bankowe, posiadasz również dostęp do całej bankowej oraz finansowej infrastruktury. Dając dostęp oszustom trzeba liczyć się z kłopotami z tego tytułu. Firmy fintechowe również korzystają z KYC ze względu na charakter wykonywanych przez nich działań, tj. produkcji oraz sprzedaży oprogramowania pozwalającego na przenoszenie bądź pozyskanie ogromnych sum pieniędzy.
Najnowszym trendem w świecie finansów stała się kryptowaluta. Związana z nią jest jednak duża doza ryzyka. Zważywszy na jej zdecentralizowaną naturę, istnieje bardzo mało zabezpieczeń naniesionych bezpośrednio na walutę. Pojawiło się wiele doniesień o PEP, terrorystach czy innych przestępcach używających kryptowalut, co znacząco utrudniło odszyfrowanie skąd i do kogo płyną pieniądze. KYC eliminuje ten problem i daje pewność, że firma używająca kryptowaluty wciąż podąża za regulacjami dotyczącymi AML (Anti-Money Laundering).
Nawet firmy, które niekoniecznie muszą przestrzegać surowych przepisów finansowych, będą czerpać korzyści z dobrych praktyk KYC zwłaszcza w branżach opartych na zaufaniu finansowym lub usługach współdzielonej gospodarki. Można to zauważyć na najniższym poziomie, na którym społeczeństwo współdziała ze sobą prowadząc interesy dla swojej społeczności.
Ustanowienie wytycznych przy wyborze dostawcy usług KYC
Przejdźmy więc do tego czego TY potrzebujesz. Wybranie dostawcy usług KYC to decyzja poważna, wymagająca przemyślenia oraz odpowiedniego planu. Niekoniecznie istnieje uniwersalne podejście do tej polityki, które zadowoli wszystkich. Pewne rzeczy będziesz musiał dostosować.
Na początek musisz ustalić, jakie regulacje dotyczą ciebie. Rozmaite przedsiębiorstwa posiadają różne reguły ustalające na co mogą sobie pozwolić, a co nie powinno mieć miejsca w przypadku KYC oraz ogólnej interakcji z klientem. Będziesz musiał wykonać research oraz skonsultować się z prawnym ekspertem, aby rozeznać się, które opcje będą dla ciebie dostępne.
Następnie musisz zastanowić się jakich doświadczeń chcesz dostarczyć swoim klientom/ użytkownikom. Zależnie od usługi, którą dostarczasz możesz chcieć czegoś bardziej usprawnionego oraz łatwiejszego w użytku. Jeśli zależy ci na bezpieczeństwie, regulacjach oraz niwelowaniu ryzyka, powinieneś zwrócić swoją uwagę na bardziej złożone i bezpieczne formy KYC.
Ostatecznie, musisz wiedzieć co jest ważne dla ciebie i twojego produktu:
- Czy jest niezbędne, aby z twojej usługi korzystały tylko odpowiednie osoby?
- Z jakich państw pochodzą twoi klienci?
- Jak wybrane przez ciebie rozwiązanie KYC wpłynie na użytkownika oraz system?
To są pytania, które musisz zadać samemu sobie. Musisz też dowiedzieć się, co jest dla ciebie ważniejsze. Twoja konwersja czy uniknięcie ryzyka? Bardziej złożone KYC może powstrzymać część klientów i obniżyć twoją konwersję. Lecz czy słabsze KYC jest warte ewentualnie poniesionego ryzyka?
Podchodząc do wyboru usługi, musisz również zadecydować czy będziesz korzystać się z oferty kilku dostawców (dla różnych aspektów KYC) czy zdecydujesz się na jednego dostawcę, który zapewni ci pełne rozwiązanie. Pomimo tego, że różni dostawcy mogą się specjalizować w różnych obszarach, będziesz musiał koordynować swoje poczynania z mnóstwem różnych jednostek. Najłatwiejszą i najbardziej wygodną opcją jest wybranie jednego dostawcy, który zapewni ci pełen pakiet.
Oczywiście, możesz zarządzać wszystkim wewnętrznie, bez korzystania z zewnętrznych organizacji, tworząc systemy od zera bądź używając istniejącego oprogramowania. Jest kilka powodów, które świadczą o tym, że nie jest to idealne rozwiązanie. Kosztowność oraz większa podatność na błędy we wczesnych etapach jest tym, co może okazać się dewastujące dla młodej firmy. Świetny przykład zalet outsourcingu procesów KYC można znaleźć TUTAJ.
Jak wybrać właściwego dostawcę usług
Jeśli podjąłeś mądrą decyzję o outsourcingu potrzeb KYC, musisz teraz wiedzieć na co zwrócić uwagę decydując się na to jakiej usługi użyć.
Po pierwsze jest to oczywiście pokrycie usług. Czy usługa, której szukasz, obejmuje wszystko, czego potrzebujesz? Czy używa wszystkich odpowiednich metod KYC i czy może komunikować się z klientami w pozytywny, ale bezpieczny sposób?
Po drugie, czy oferuje obsługę dokumentów, w tym pracę w innych językach? Nie wszystkie dokumenty lub informacje klientów będą w tym samym języku, a Twój system musi być w stanie zestawiać i analizować wszystkie dane w ten sam sposób, niezależnie od języka. Jest to szczególnie ważne, jeśli oferujesz globalną usługę.
Po trzecie, i najważniejsze, czy jest zgodny z odpowiednimi przepisami w twoim kraju? Absolutnie nie możesz mieć usługi, która łamie przepisy i doprowadzi Twoją firmę do poważnych kłopotów prawnych. Na przykład, jeśli prowadzisz działalność w Niemczech, musisz upewnić się, że Twoja usługa jest zgodna z przepisami BaFin.
Po czwarte, jaka technologia jest używana i jak radzi sobie z przechowywaniem danych? Musisz sprawdzić, jakich metod KYC chcesz i czy dana firma posiada odpowiednią technologię, aby je przeprowadzić. Czy mają działającą sztuczną inteligencję, która może obsługiwać rozpoznawanie twarzy? Idąc dalej, będziesz chciał dowiedzieć się, gdzie są przechowywane ich dane, czy są przechowywane lokalnie i czy są bezpieczne. Dane Twoich klientów muszą być przez cały czas bezpieczne. Jeśli chodzi o dane, bezpieczeństwo jest koniecznością. Wszystko to kończy się na tym, że chcesz znaleźć firmę dysponującą zaawansowaną technologią i wiedzą, jak z niej korzystać.
Wreszcie problem integracji i cen. Potrzebujesz systemu, który będzie w stanie współpracować z potrzebami twojej firmy i klientów. Upewnij się, że korzystasz z usługi KYC, która oferuje środowisko testowe, abyś mógł sprawdzić, czy będzie ona odpowiednio zintegrowana z Twoimi potrzebami. Oczywiście przed dokonaniem wyboru należy sprawdzić budżet i ograniczenia finansowe. Ale nie bój się zapłacić trochę więcej za solidny system KYC. Zawsze warto.
