Konto za granicą a komornik - Finhack (2024)

Możemy być nieświadomi naszego zadłużenia, aż do momentu zajęcia egzekucyjnego na rachunku. W najgorszym wypadku dowiadujemy się o sprawię, gdy nie możemy przeprowadzić wybranej operacji – płatności czy wypłaty gotówki z bankomatu. Ale co w przypadku posiadania konta za granicą, czy taki rachunek też podlega zajęciu? To pytanie zadaję sobie szereg osób, posiadających tego typu rachunki. O tym jak założyć konto za granicą i popularnych opcjach pisaliśmy w osobnym artykule. Konto za granicą a komornik? Czy komornik może zając konto za granicą? Sprawdzamy w poniższym artykule.

Konto w zagranicznym banku a komornik

W przypadku polskiego rachunku, procedura jest dość prosta, gdy komornik ma tytuł egzekucyjny, sprawdza w systemie OGNIVO informacje o rachunkach dłużnika. W kolejnym kroku dokonuję ich zajęcia. Przykładowo wszystkie rachunki zaprezentowane w naszym rankingu kont osobistych są raportowane do OGNIVO

Dla konta w zagranicznym banku, sprawy się znacznie komplikują. Nie ma tu systemu OGNIVO, który pozwoliłby komornikowi na „znalezienie” takiego rachunku. Wiec tu pojawia się pierwszy problem dla komornika. Jak znaleźć taki rachunek? Teoretycznie są sposoby na odnalezienie takich kont, ale są one czasochłonne oraz kapitałochłonne. W ramach Unii Europejskiej nasze rachunki jeszcze są odnajdywalne, dla innych lokalizacji, szczególnie poza państwami raportującymi w ramach CRS, szansa na znalezienie rachunku wynoszą 0%. W praktyce komornik nie będzie szukał naszych aktywów za granica, nawet tych w granicach Unii Europejskiej. Jego działania skończą się na odpytaniu krajowych instytucji oraz na wizycie lokalnej.

Wniosek z powyższego jest następujący, komornik nie wie o naszych kontach zagranicznych. Co ciekawe urząd skarbowy ma większa wiedzę w tym zakresie, ponieważ otrzymuje informację w ramach raportowania CRS (więcej na ten temat w artykule „konto za granicą, a urząd skarbowy„). Wracając do komornika, jednak gdyby z jakiegoś źródła uzyskał informacje, to pojawia się drugi problem, dotyczący samej egzekucji.

Czy komornik może zająć konto zagraniczne?

Odpowiedź jest prosta – absolutnie nie. Polski komornik może zająć jedynie konta dłużnika, które prowadzone są przez polskie banki. Zajęcia zagranicznego konta nie umożliwia komornikowi nawet fakt, że dłużnik jest obywatelem Polski. Uprawnienia komornika nie wędrują za Polakiem, który wyjechał za granicę. Jego jurysdykcja kończy się na granicy Polski i nie może wykraczać na teren innych państw. Jednak istnieje pewna frukta na zajęcie zagranicznego konta.

Kiedy komornik może zając konto za granicą?

Jedynym rozwiązaniem dla wierzyciela w sytuacji, gdy polski dłużnik ma konto za granicą jest wystąpienie do sądu kraju, w którym przebywa dłużnik lub uzyskanie Europejskiego Tytułu Egzekucyjnego (dla kont w europejskich bankach), jednak jest to procedura trudniejsza, a także wymagająca czasu.

W przypadku kont założonych w granicach Unii Europejskiej, potencjalna egzekucja wydaję się być bardziej prawdopodobna. Choć szansa, że wierzyciel ją przeprowadzi jest niewielka. Dla rachunków założonych w bardziej odległych miejscach, szansa wynosi praktycznie 0% (tu samo odnalezienie takiego ROR graniczy z cudem).

Polski komornik a konto w fintechu (np. Revolucie)

Jak wygląda sprawa z fintechami typu – Revolut, Wise, N26, Aion Bank, Monese, Vivid, Zen itp. Dla tych rachunków, polski komornik ma związane ręce. Są to zagraniczne podmioty i konta w nich nie mogą być zajęte przez polskiego komornika. Jedyną furtką dla wierzyciela jest uzyskanie Europejskiego Tytułu Egzekucyjnego i wszczęcie egzekucji w wybranych krajach. Jednak by to miało miejsce, nasz wierzyciel musi się dowiedzieć o tych kontach lub je „znaleźć’. Jest to raczej mało prawdopodobne, a na pewno czasochłonne i w wielu przypadkach kapitałochłonne. Jeszcze kilka kluczowych informacji na temat lokalizacji wybranych fintechów i ich widoczności np. w systemie OGNIVO.

Revolut a komornik

Tu sytuacja jest chyba najciekawsza, o ile Revolut nie występuję w systemie OGNIVO (oficialna lista). To instytucja ta zacieśniła współpracę z polskimi bankami oraz jest to najpopularniejszy Fintech wśród Polaków. Wielu dłużników własnie na nim lokowało środki. Te działania sprawiły, iż szansa na poszukiwanie pieniędzy dłużnika własnie na Revolucie wzrasta (choć dalej jest dość niska). Sam bank podlega pod Litewskiego regulatora i konieczny będzie Europejski Tytuł Egzekucyjny, celem zajęcia takiego konta.

Aion Bank a Komornik

Aion Bank S.A. Spółka Akcyjna Oddział w Polsce znajduję się w systemie OGNIVO. Rachunki w złotówkach w ramach Aion Bank prowadzone są własnie przez ten oddział. To sprawia, iż klienci będą widoczni dla komornika w systemie OGNIVO. Posiadanie konta własnie w tym fintechu jest chyba najbardziej ryzykowne z perspektywy potencjalnej egzekucji.

Wise a komornik

Wise nie znajduję się w systemie OGNIVO, sam bank podlega pod Belgijskiego regulatora. Znalezienie takiego konta przez komornika jest utrudnione, a sama egzekucja wymaga Europejskiego Tytułu Egzekucyjnego.

Zen a komornik

Sam ZEN nie jest bankiem, przez co jego działania regulują inne przepisy. Niestety nie otrzymamy gwarancji Litewskiego odpowiednika BFG (warto mieć to na uwadze). Przez to, że fintech ten nie jest bankiem, znalezienie naszego rachunku i potencjalna egzekucja jest trudna.

N26 a komornik

N26 to Neobank zarejestrowany w Niemczech, dzięki czemu otrzymujemy gwarancję depozytu do 100 tys. EURO. Egzekucja jak i znalezienie takiego konta przez komornika wygląda tak samo jak w przypadku Wise (jest dość trudne).

Europejski Tytuł Egzekucyjny

Czyli, kiedy nasze konto za granicą (w Unii Europejskiej) może być zajęte przez wierzyciela. Europejski tytuł egzekucyjny powstał na potrzeby dochodzenia roszczeń bezsp*rnych. Co istotne, można go uzyskać w polskim sądzie. Podstawą prawną jest Rozporządzenie (WE) nr 805/2004 Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 21 kwietnia 2004 r. w sprawie utworzenia Europejskiego Tytułu Egzekucyjnego dla roszczeń bezsp*rnych

Po uzyskaniu tego tytułu, wierzycie może wystąpić do organów egzekucyjnych wybranego kraju z żądaniem wszczęcia egzekucji. Jednak, aby to mogło nastąpić, wierzyciel musi wiedzieć o wybranych aktywach dłużnika, które mogą podlegać egzekucji.

Jeśli chodzi o polskiego komornika, to jego działania kończą się wraz z granicą naszego kraju. Dana egzekucja, będzie prowadzona przez lokalne organy egzekucyjne. W tym przypadku warunkiem jest to, że wierzyciel musi wiedzieć o naszych zagranicznych aktywach. W praktyce, jest to złożony problem i sama egzekucja jest raczej rzadka, szczególnie w przypadku niewielkich kwot (kilka czy kilkanaście tyś złotych).

Konto za granicą a komornik – podsumowanie

Blokada/zajęcie konta bankowego za granicą choć jest możliwe to jest to mało prawdopodobne. Często komornicy mają problem ze znalezieniem majątku dłużnika w kraju. Dlatego poszukiwanie aktywów za granicą jest jeszcze bardziej problematyczne. Warto pamiętać, iż komornik nie prowadzi egzekucji wyłącznie z rachunków bankowych. Może on zając nasze ruchom*ości i nieruchom*ości, a następnie w drodze licytacji komorniczej je upłynnić. Dla osób zmagających się z komornikiem, dobry rozwiązaniem może być konto socjalne. Ten rachunek daję pełną ochronę przed działaniami komornika, jednak wpływać na niego mogą jedynie konkretne świadczenia.

Źródło

Kodeks postępowania cywilnego m.in. ART. 747

Europejski tytuł egzekucyjny

Rozporządzenie (WE) nr 805/2004 Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 21 kwietnia 2004 r. w sprawie utworzenia Europejskiego Tytułu Egzekucyjnego dla roszczeń bezsp*rnych